香港保险扫盲贴（一） (持续更新)

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现在国内人对于香港保险的需求是刚需。生活成本增加，生病根本生不起。对于一个普通家庭来说，一个重病可能就把家庭透支了。我相信大部分人都是有社保的，这是基础保障。社保 + 商业保险=一个稳定的未来。以前我们经常感慨，老外真想得开，到处玩，各种极限运动，都不用给老人孩子留下什么。敢情他们都买了保险，教育，生病，养老都有保障。可不就是各种消费么 各种嗨么！闲话不多，直入正题。

任何东西，都是各有利弊的。香港保险的确有他的优势，但是也有自己的劣势。

 香港保险较大陆保险而言：

1. 保险业高度成熟。香港是全球三大金融中心，其保险业务历史悠久，市场高度成熟。因为香港没有国内社保，个人商业险都需自己买的。大街小巷，公交车，大厦，电视屏幕都是保险的广告。保险涉及民生，深入民心。这是民生行业。  

2. 保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的保监会，处理个人保险纠纷的索偿投诉局，受政府认可的香港保联等大大小小多个组织。香港的保险投诉率全球最低。  

3. 产品优秀。无论是从保费、保障范围、分红、售后服务、理赔，香港保险产品总体上都具有很强的优势，且美元保单，可转移单一货币性风险。简单说，费率便宜，保障范围广，服务专业，理赔快。

4. 保险代理人专业性高。大多数代理人是香港各大高校硕士、博士毕业，为客户提供的是终身的理财规划，并不是一锤子买卖。

 面向客户而言：

5. 优化资产配置 

6. 合理避税逼债 

7. 某些病种的定义相对宽松

8. 免体检额度高  在 18-45 岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为 70 万人民币左右，而香港 400 万港币左右。根据不同公司额度稍微不同。

赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品：

1. 重大疾病类产品（注重保障兼顾储蓄功能，香港保险性价比最高产品，主打产品）  

2. 美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育金，移民资金等）  

3. 高端医疗类产品（高净值人群的选择）  

4. 大额储蓄保单（针对有钱阶级，避税避债，可利用保单融资撬动杠杆）

## 重疾险（目标人群：家里的顶梁柱，病不起；小孩，费用很低。）

重疾险，指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，如果被保人得了保单内涵盖的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样，当投保人以后得病时，可以得到一笔钱，其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。现今的重疾险还具有赔付意外身故，储蓄等作用。 如果被保人到 85 岁都没有得过重疾,还能得到一笔很客观的复利累积的储蓄。只要客户投保开始，每一年都在复利累计。

香港重疾险作为基础类保障型产品，是客户首先需要配置的。

### 一.优势

1. 保费低，保障范围广。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，降低保费。香港人均 85 岁，内地人均 75 岁。
B：即公司的运营成本，包括佣金、薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。

2. 严格审核，宽松理赔
高度成熟及激烈的竞争会香港保险公司非常严谨的对待业务。在投保审核上，从资金来源到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，保险公司会作出快速及有效率的理赔，决不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。随着物流业的发展，金融电子化，互联网化，以后的理赔只会越来越快，越来越高效。同时，香港还专门成立了处理个人保险纠纷的索偿投诉局。*PS:我们的保险经纪公司成立 20 多年来的投诉率为零。*

3. 疾病定义较为宽松
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人能否及时得到救治。内地方面，中国保协和中国医师协会于 2007 年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了 25 种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，几家保险公司的重疾险甚至不要求扩散。再比如，急性心肌梗塞，大陆要求必须满足 4 个条件，其中最致命的是必须有 90 天的观察期，而香港保险不需要观察期，一般只需满足正常的 3 个条件。

4. 美金保单，储蓄分红，抗通胀
保单是清一色美金保单，可降低持有单一性货币风险，优化资产配置。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。

5. 保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金提高晚年生活品质或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人 60-70 岁之间），取出来部分现金价值是最划算的。

6. 多重赔付
现在的香港重疾险都是以多重或者伪多重为主。以宏利的 MBC（活耀人生）为例，投保人投保 10 万美金的保额，最多可以赔付 5 次，达到 55 万美金！（5 万是首十年赠送 50%）。只要保单条款没有履行完，一直履约结束，基本可保至身故。

### 二.劣势

世界上没有一款产品是完美的，几家保险公司的优势产品也会不一样。香港重疾险也不例外。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。
适合自己的需求的才是最好的！因人而异！

亲务必不要单纯相信，贵的产品最大的缺点是贵，便宜的产品最大的优点是便宜。

1. 内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，现场双录（录音，录像），*任何在香港以外签约的保单均是非法的！不受法律保护！*除非投保人给自己的子女（未满 18 岁）投保，子女无需赴港。不过如今国内到香港通关越来越方便，交通选择也非常多。再过两年高铁通了。深圳到香港市区 14 分钟。我想这个对于一份终身保障计划来说，应该不是一个很大的障碍。

2. 汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。不把鸡蛋放在一个篮子里，合理配置才是最有选择。

3. 区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价 15%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。

4. 前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。不过，一般投保人购置重疾险是转移人身风险及追求保障，很少会作出过了冷静期后退保的行为。

现在香港重疾险基本都糅合了重大疾病 + 储蓄 + 寿险 + 意外。

重疾和住院医疗是两个概念。

重疾是当受保人身故/身患重疾/遭遇意外时，保险公司一次性赔付保额 + 额外保障 + 分红的险种。同时，重疾险又称“收入补偿险”，也就是重疾险其实是用来补充受保人出事时，遭受的直接收入损失和潜在支出成本。现在内地基本都有医保，当受保人得病时，医保基本能涵盖 75%-85% 的医疗费用。可惜的是大部分重疾需要的进口药及设备却没办法进入医保且费用高昂。然而投保人一旦得了重疾，短时间内肯定没法工作了，而这个时候我们依旧有车贷、房贷、上有老下有小的常规支出，还需要额外的康复、护理费支出。重疾险是一次性拿到一笔钱，来补偿我们出事时由于无法工作而造成的收入损失和补充小部分医保无法涵盖的医疗开支的。雪中送炭的险种，重疾也不会影响到正常的生活质量。

而医疗险呢，像医保一样，属于实报实销的。一般是我们住院时，按照我们所购买的险种能报销的比例，来报销我们支出的费用。

所以，重疾险和医疗险的概念不一样，自然也不可能合在一个产品里一起卖。

但是，香港的重疾险可以作为主险，医疗险可以作为副险。

## 家庭重疾险投保顺序及如何确定保额的问题

保额，指的是保险人承担赔付或者给付保险金责任的最高限额，它同时也是计算保费的主要依据。简单来说，在重疾险里，保额可以理解为当受保人患重疾、身故、发生意外等产生理赔时，能拿到的基本约定金额。同时又因为香港重疾险均兼有储蓄以抗通胀。故当投保人申请理赔时，往往会拿到比保额更多的赔偿款。

那么，在一个典型的三口之家里，该怎么配置重疾险呢？

+ 一．配置顺序
**先大人后小孩。**原因很简单，父母是孩子的庇护伞，而如果伞本身出了问题，何谈小孩。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常非常非常重要且必须的。
但是，有的朋友会面临预算有限的情况，那么这时候应该怎么办呢？建议仍是夫妻二人均配足保额，通过延长保费缴费年限，从而使自己每年负担的保费降下来。不过，如果投保人已经延长到最高缴费年限，还是感到财务上有压力怎么办呢？理性来讲，笔者建议先做足家庭经济支柱的保障（对家庭收入贡献最大的人），然后调低非家庭支柱的保额，同时最重要的是家庭经济支柱就应该开始好好挣钱养家，及时给自己的家人补上应有的保障。
在大人配置完应有的保障后，就应该到孩子了。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱让小孩享受不到最好的医疗资源而延误病情。在重疾险产品配置中，受保人年龄越小，其保费越便宜，而且保障期更长（终身），红利滚存的时间越长，红利越高。一般来讲，20 万美元保额的重疾险，小孩保单能比大人的同额保单节约十几万至二十几万人民币。

+ 二．保额确定
在确定投保顺序后，那家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险？同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论。

    1. 大人 笔者建议保额为个人年收入的 4-5 倍。因为根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要 4-5 年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活品质不受太大影响的余额。同时，针对于小部分土豪群体，保额定在收入的 4-5 倍便不太适合，因为如果是这么大的单，保险公司不一定敢签，而且保单也还有投保限额的制约。此类人群应该设定多少保额呢？笔者建议投保人无需投保太高，根据个人情况配置 50-100 万美金的保单就足矣。一是因为剩下来的钱可以找到一个很好的投资渠道，没必要花在保费上；二是因为此类人群投保重疾险的另一个意义在于能通过香港保险渠道，可以享受到更好的医疗资源，如购买国内未上市的标靶药物。同时，利用重疾险搭配高端医疗险也是一个很不错的选择。
    2. 小孩 15 万美金左右的保额就足够。首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年龄后，此项数额可以达到一个很可观的数字。最后，小孩前期得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

## 储蓄分红类产品。（目标人群：小孩，可以作为教育金，终身收益。）

储蓄分红类产品与保障类重疾险不同的是，储蓄是投资类寿险，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。

简单地说，储蓄保险让投保人强制储蓄及提前规划未来，通过短期（一般为五年）的前期投资，使他们可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金、意外大额支出等。短期供款，长期保障，稳定的现金流！

再打个比方，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。

### 优势

1. 对抗人民币贬值风险
美金保单，能够有效地对冲人民币贬值风险，同时有效地对抗通货膨胀。

2. 投资收益高
关于储蓄分红类产品的收益率，相较于大陆保险公司投资渠道受管控，香港保险公司可以在全球投资，通过配置优质资产来增加整体投资的稳定性、安全性及收益率；另外作为全球金融中心，香港保险公司具有更强的风险管控能力，雄厚的资金池加上专业的投资团队，故在投资股票、基金等产品时，能让高收益有保障。

3. 产品灵活
投保人持有保单达到一定年限后，拥有非常灵活的选择。按照人生阶段举例，受保人读书阶段提取作为教育资金、30 岁左右提取作为结婚和置业金，退休以后每年领取退休金，百年之时讲剩余财富传承下一代。取款是灵活的，不用在投保时约定，可根据实际需求自由提取（金额、时间都随意）。

4. 避税避债
就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在 2006 年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但仅针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
由于香港金融业极其注重顾客隐私，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。另外法律规定保险权大于债权。因此，投保人持有香港保单，无论是法律还是流程，基本不可能被债务人追债的。

### “所谓”的劣势

1. 汇率风险
汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。

2. 投保人以为较麻烦
投保人自己认为配置此类保险遇到的主要麻烦，是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，超过每个人的限额。（正常家庭一家老小算五口人，一个人每年五万美金，一家 25 万美金，我相信对于大部分客户来说都足够了。如果有大额美金需求的，我们可以提供合法出境的服务）

3. 前期现金价值较低（基本上保险都这样）
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。

## 高端医疗险 （目标人群：三个字，有钱人！）

高端医疗险，是为高净值人士提供的高保额、高医疗保障、高医疗质量、高服务水准的健康医疗险。同时，高保费也是它的特点之一。一个字就是高！

大家可以把投保高端医疗险理解为持有国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的 VIP 就诊卡。生病了，直接去看病，看好了，保险公司会去帮你结帐。

1. 全球保
关于保障区域，投保人投保高端医疗险有三种选择，亚洲地区、全球（除美国外），全球（包含美国）。三种选择除了在保障区域上有所不同，其各自的保费也是依次升高。

2. 高保额
高保额，即高端医疗险的可赔付额高。一般来说，香港保险市场上的高端医疗险，其个人终身保额最高可达 5000 万港币，年保额最高可达 2000 万港币。
但是，此项并不意味着所有疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用），具体受保范围、保障额度需要投保人仔细查阅每份保险建议书的细节。

3. 高保障
高保障，意味着高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、全球救援等一条龙的高端医疗服务。投保人不光能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，同时其还能报销透析、化疗、电疗、靶向治疗等费用，甚至还能通过高端医疗险买到在国内没有上市的最新靶向治疗药物。

4. 高质量
高质量服务，即投保人可尽享国内外私立医院、国内公立医院国际部、特需门诊等高端医疗资源。甚至在高端医疗险保障范围内的每个环节，投保人均能受到最专业、最舒适的服务。

5. 就医直付
就医直付区别于报销，即投保人可不带一分钱地前往保险公司指定的合作医院完成各项治疗，其治疗期间所有的花费均由保险公司直接支付给医院。

6. 高保费
对于高端医疗险来说，高保费无可避免。同时，由于高端医疗险是消费型保险，故投保人需要每年交付保费，且保费会根据受保人年龄、医疗成本通胀等每年上涨。
最关键的是，针对于大陆投保者，一般而言，香港高端医疗险保费会比港澳本地居民贵 50%。
总结，高端医疗险很优秀，是重疾险很好的一个补充产品，甚至说可以取代重疾险。
但是，对于内地投保者来说，香港高端医疗险保费过于昂贵（加价 50%），且不太适合一般家庭与一般人士，故在投保人已配置社保、重疾险的情况下，本人不推荐购买此类产品。

## 大额万能寿险（目标人群：仅仅是有钱人！没钱看个热闹，做个小目标）

在香港有这么一句话，中产玩保障，高端玩传承。其中，传承两字，指的就是财富传承类产品——大额万能寿险。什么样的保单才能算香港的大额保单呢？答曰：保额为 100 万美金及以上的寿险保单。

入场门槛这么高，无数高净值人士还蜂拥而至。他们应该比我们精明多了吧！

1. 企业财务和家庭财务相互隔离！（内地企业主的首选）通过大额保单的特殊架构，信托机制等达到合理避债的作用，防止资产被潜在债务清算。举个例子，假如投保人有一天生意失败，欠债累累，债权人也没有权利去没收保单上的资产，可以完美保护好资产！不会影响自己家庭的后续生活质量。另外保单也有增值能力和融资功能，应急时可以提取保单价值，随时救您一命！东山再起！

2. 财务传承！ （防止富不过三代）保险财产具有信托功能，可以透过保险合同规划传承财富，将父母对子女的爱进行到底，保证不会发生任何继承纠纷。人寿保险的安全性与专属性受到法律的保护，不受婚姻破裂影响而分割财富。中国推出遗产税是事在必行。一旦遗产税推出，富人身故后将需缴交巨额的税项。用保单传承，完美合理避税！香港也于 2006 年废除了遗产税。故更精确地来说，投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。

3. **优化资产配置，转移风险！**对于任何拥有巨额资产的人来说，持有以单一货币计量的资产，其风险指数很高。为了转移风险，他们必定会配置境外资产（当然选美元了！），大额万能寿险保单就是一种很稳健的选择。
大额万能寿险保单相比于境外购房，其更方便与稳健，因为其无房产税、印花税、物业费等琐碎费用，也不用担心房产贬值的问题。相比于股票，其风险指数更低，也不用交纳分红导致的所得税。至于债券，投保人可以完全不用考虑，因为买一张大额万能寿险保单，相当于投保人可以免费获得一堆债券。很多国家的移民局都会偏好在本地有一定资产的移民申请者，其中大额保单作为重要的资产证明往往具有多重意义。

## 大额万能寿险保单主要有 2 种玩法，即保单抵押融资与成立家族信托。

1. 保单抵押融资，作高身价
大额保单有一个高杠杆作用，变相放大客户资产倍数，并且拥有较高的灵活性--资金融通，即客户可以选择将保单抵押给银行，贷出一定比例的现金价值，并且保单所具备的保障金价值不受影响。
保单持有人可通过抵押融资大幅降低保费，甚至可以实现“空手套白狼”。
由于万能寿险非常灵活，且其拥有较高的现金价值。故持有人可以将保单抵押给银行得到贷款（最高可获得保单生效首日现金价值的 90%（具体数值每个公司的产品都不一样）），并可将贷款用于购入银行指定的债券，甚至可以用于公司运营、个人消费。
举个例子，投保人老王购入保额 100 万美元的大额万能寿险保单，他选择一次性缴清所有保费 30 万美金，保单生效首日的现金价值为 24 万美元。此时，老王可以选择将保单抵押给私人银行，获得 24*0.9=21.6 万美元的贷款，其实际缴纳保费仅为 8.4 万美元。由于现阶段香港利率极低，且保单综合年复利可达 4%，故投保人不光可享受低额购得保单的优惠，也可以通过保单分红来对冲贷款利息。可以参考首付买房子，分期付款的方式。但是身价是实打实的上去了。

2. 成立家族信托
利用大额万能寿险保单成立家族信托，乃财富传承之利器。
保单能提供杠杆和现金流，而信托可以实现资产的稳定传承，结合两者，更能使资金的使用效率大幅提升。信托的最大魅力就是在于当投保人成立信托后，这份保单就独立了。简单地说，也就是这份保单的现金价值现在不是投保人的了。这样做，一来可以完全地避债，因为此时保单成了信托，其完全独立于投保人；二来可以使资金得到更为专业的受托人的管理；三来可以提前规划财富传承问题，规划信托受益人权益，防止信托人身故后的遗产纷争。
举个例子，老王在买了 100 万大额万能寿险保单后，不禁想到：万一自己意外身亡后，这份保单怎么分配？直接给子女，他们会不会挥霍一空？于是，老王成立了家族信托，让受托人为保单持有人，以子女或妻子为信托受益人，再规定好保险赔偿金的分配方式、支付方式等（如妻子儿子对半分，每年分配一定份额）。这样，万一老王发生不测，他的保单也能得到妥善的安排。