以“时间”作为衡量标准,从“现金流”出发分析财富状况

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小德 MOMO 的视频

收到小德 MOMO UP 主的启发,对财富的认知有了更深的理解:

“高消费”不是富裕的象征

很多人认为“高消费”、“奢侈品”就是衡量自己财富的价值标准。实际上,盲目追求这些外在的标准只会让自己的资金流衰竭。

因为维持这些外在的符号,需要不断地投入金钱,不断消费。而自己一旦在财务方面存在问题,无力通过自身能力维持的话,只能通过“借贷”来继续高消费,消费未来的收益来支持当下的开销。

“高消费”、“奢侈品”不是富裕的标准。越是信仰这些,离真正的财富就越远。

以“时间”作为衡量财富多寡的标准

视频中以 A、B 两者作为对比,向我们展示了两种看待财富的人:

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  • A 是“符合社会”标准的“富裕”人士。他拥有大部分可以被社会大众看作“富裕”的象征 —— 高工资、汽车、房产、高消费
  • B 是所有城市中比较普通的打工人。工资不高、没房产、低消费。但他相比于 A 来说,存款特别多。

乍一看,都会认为 A 比 B 富裕,很容易显而易见地认为 A 拥有的财富比 B 多。

但实际上,A 的财富状况非常不稳定,只要 A 失业了,那么立即就会变得比 B 贫穷。

以“时间”作为衡量标准,从“现金流”出发分析财富状况

在之前 UP 主的视频《小岛经济学》系列故事中,UP 主总结出了关于“财富”的新定义:

财富不是以货币单位进行衡量的,而是以时间。一个人拥有多少财富,实际上指的是他能维持多少天生活。

在不同的时代和不同的国家,如果你不了解当地的背景,就很难明确理解一个国家的人,到底拥有多少财富才算得上富裕。

  • 举黄金为例,同一块黄金,在封建社会和现代社会中,能够支持一个人存活的时间是不同的。这个受到当时的文化、社会、战争等多方面影响。财富的高低不能客观地衡量在当时的财富状况。
  • 但是只要知道他的财富足以让他维持多少天存活,就能够一目了然地知道他的富裕状况。

我们用这个思路分析 A、B 两者的财务状况:假设人一个月的开销为 1000 块(恒定)

  • 在不失业的情况下:

    • A 一个月净收入 800,加上存款 5000,可以存活 5.8 天
    • B 一个月净收入 2075,加上存款 40000,可以存活 42.075 天
  • 在失业情况下:

    • A 一个月总开销 14200,存款只有 5000,无任何除工资收入以外的来源,可能一天都活不下去。。。
    • B 存款 40000,可以存活很久。

可能有人会说 A 的其他资产很多,比如房子、汽车之类的。但是这些资产出售也需要时间成本,不能立即出手换钱的!

A 失业后,只能通过贷款来偿还他身上的贷款。一旦走上贷款的路子,他之后的工作,都是为这些贷款而工作。

以贷养贷,只会更进一步地恶化他的财务状况。

在这个角度分析,就能够看到 A 仅仅只是看起来“富裕”,他的抗风险能力极其低,一旦他的现金流出了任何问题,都足以让他瞬间返贫。

反观 B 的财务状况,虽然 B 的收入不高,但是他净收入比 A 高很多。而且他自己还有现金存款。整体抗风险能力强于 A 好几倍,即使在失业情况下也能够支撑很久,时间足够他找到下一份工作了。

更准确的财富公式

财富水平=\frac{资产}{\left(每月的生活支出-每月资产被动收入\right)}

  • 被动收入指的是“除去工资收入之外的其他收入来源”

小德 MOMO 说,这样设计的原因是考虑到在当前社会环境不景气的情况下,失业和降薪都会成为常态。

知道自己手中的钱能让维持自己多少天至关重要! 这样自己就能够知道自己在失业后,需要在多少天之内找到工资。

而且,在未来养老的时候,知道自己手中的钱可以维持老年后的自己多少天,也有助于在年轻的时候合理地进行理财,防范于未然。

再一次重申:衡量财富的标准不是“消费水平”,而且时间!

良性债务与不良债务

从以上的两个例子看出:A 由于借了太多的债务,导致他的抗风险能力非常弱。那我们是不是能够得出“不要借债”的结论呢?

实际上,债务也可以分为“良性”与“不良”。良性债务可以让自己的财富得到翻倍提升,达到储蓄无法达到的高度。

其实,富人的债务比我还要多,就那房地产老板来举例。23 年之前,总是可以看到某某某老板欠银行几个亿,但又都很快还上了。

富人从银行里面借钱,用来发展业务,然后通过销售产品挣钱。他们每借的一笔钱,都有相应的人“替他们还债”。

  • 就好比,一个人从银行里面借了一大笔钱买一栋公寓,然后他将这栋公寓出租给很多租客,他再用这些租金偿还每个月的债务。
  • 这样就变成了:他借银行的钱,租客为他还款。他可以通过提高租金来争取其中的差价。

良性债务是“有人替你还贷”,不良债务是“你得为别人付出血汗”。

  • 如果你签了一份还款期为 30 年的不良贷款合同,那相当于签订了为期 30 年的不可中止劳动合同。
  • 你支付的利息就是你给这些钱工作创造的收益,这些收益属于借钱给你的人,你得为别人付出血汗,而你得不到一分的报酬。

总结感想

感觉上,只有一个人处于失业的状况下,才会冷静下来看一下自己生活的“支出项”,看看那些地方可以优化。

和平、繁荣、进步的上升社会,并不多见。在 2023 年后,很可能长期处于一个缓缓回暖的状态。。。

对于自己来说,仍是需要“量入为出”,谨慎地理财,不要陷入“消费主义”的陷阱中!

  • 生活

    生活是指人类生存过程中的各项活动的总和,范畴较广,一般指为幸福的意义而存在。生活实际上是对人生的一种诠释。生活包括人类在社会中与自己息息相关的日常活动和心理影射。

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  • 理财
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